Baufinanzierung mit 50: Laufzeit, Rente, was Banken verlangen

Eine Baufinanzierung mit 50 ist gut möglich, wenn das Darlehen so geplant ist, dass es bis zum Ruhestand weitgehend getilgt ist oder Ihre Rente die verbleibende Rate trägt. Banken prüfen deshalb neben Ihrem heutigen Einkommen auch Ihr voraussichtliches Alterseinkommen. Mehr Eigenkapital und eine höhere Tilgung sind in diesem Alter oft der Schlüssel.

Bekomme ich mit 50 noch eine Baufinanzierung?

Ja, ein Alter von 50 Jahren ist für Banken kein Ausschlussgrund. Sie prüfen aber genauer, ob das Darlehen bis zum Rentenbeginn weitgehend getilgt ist oder ob Ihre spätere Rente die verbleibende Rate trägt. Entscheidend sind deshalb Eigenkapital, Tilgung und eine belastbare Aussage über Ihr Alterseinkommen.

Die Grundlage dafür ist die gesetzliche Kreditwürdigkeitsprüfung. Nach § 505b BGB muss die Bank auch künftige Ereignisse berücksichtigen, die Ihre Einkommenssituation während der Laufzeit absehbar verändern. Der Eintritt in den Ruhestand ist ein solches Ereignis. Die Bank darf ihre Entscheidung zudem nicht hauptsächlich auf den Wert der Immobilie stützen.

Ein Alter von 50 bringt aber auch Vorteile mit. Viele Käufer in diesem Alter haben ein höheres und stabileres Einkommen, mehr Erspartes und weniger offene Verpflichtungen als Jüngere. Diese Punkte bewerten Banken positiv.

Wie lange darf die Laufzeit sein?

Die Laufzeit richtet sich vor allem nach Ihrem Rentenbeginn. Für Versicherte, die heute um die 50 sind, liegt die Regelaltersgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung nach § 35 SGB VI bei 67 Jahren. Wer früher in Rente gehen will, muss mit Abschlägen rechnen, was die Bank in der Haushaltsrechnung berücksichtigt.

Daraus ergeben sich typischerweise drei Varianten:

Variante	Merkmal	Was die Bank prüft
Volltilgung bis zur Rente	Darlehen ist mit Rentenbeginn vollständig getilgt	ob die höhere Rate heute tragbar ist
Restschuld bei Rentenbeginn	ein Teil läuft in den Ruhestand hinein	ob die Rente die Restrate trägt
Ablösung durch Vorsorge	eine fällige Versicherung oder Anlage tilgt die Restschuld	ob die Vorsorge sicher und rechtzeitig fällig wird

Die Laufzeit des gesamten Darlehens ist nicht dasselbe wie die Zinsbindung. Für Ihre Planung sind beide Größen wichtig.

Muss das Darlehen bis zur Rente abbezahlt sein?

Nicht zwingend, aber viele Banken sehen das gern. Läuft das Darlehen in den Ruhestand hinein, rechnet die Bank für diese Zeit mit Ihrer voraussichtlichen Rente statt mit Ihrem heutigen Gehalt. Passt die Rate nicht in die Haushaltsrechnung mit Renteneinkommen, verlangt sie eine höhere Tilgung, mehr Eigenkapital oder eine kürzere Laufzeit.

Auch aus Ihrer eigenen Sicht hat ein schuldenfreier Ruhestand Vorteile. Ohne Darlehensrate sinken Ihre Wohnkosten auf Nebenkosten und Instandhaltung. Das entlastet gerade dann, wenn das Einkommen mit der Rente zurückgeht.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Bei einem Volltilgerdarlehen ist die Zinsbindung so lang wie die gesamte Laufzeit, und das Darlehen ist am Ende vollständig getilgt. Sie wissen also von Anfang an, wann Sie schuldenfrei sind, und tragen kein Zinsänderungsrisiko für eine Anschlussfinanzierung. Für Käufer, die bis zur Rente schuldenfrei sein wollen, ist das eine naheliegende Lösung.

Bei Zinsbindungen von mehr als zehn Jahren haben Sie zusätzlich nach § 489 BGB ein Kündigungsrecht: Zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens können Sie mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Das gibt Ihnen Spielraum, falls sich die Lage ändert.

Welche Unterlagen verlangt die Bank zur Rente?

Die Bank verlangt in der Regel Ihre aktuelle Renteninformation oder Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung. Dazu kommen Nachweise über Betriebsrenten, private Rentenversicherungen und andere Vorsorge, die im Alter Einkommen liefert. Bei Beamten tritt an die Stelle der Renteninformation eine Auskunft über die voraussichtliche Versorgung.

Die Renteninformation erhalten Versicherte nach § 109 SGB VI regelmäßig per Post. Ab dem 55. Lebensjahr gibt es zusätzlich eine ausführlichere Rentenauskunft. Liegt Ihre letzte Information schon länger zurück, können Sie eine aktuelle bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern.

Neben den Rentennachweisen verlangt die Bank die üblichen Unterlagen:

• Gehaltsabrechnungen der letzten Monate
• Eigenkapitalnachweise, etwa Kontoauszüge oder Depotauszüge
• Nachweise über Versicherungen, die zur Tilgung eingesetzt werden sollen
• eine Übersicht über laufende Kredite und Verpflichtungen
• Objektunterlagen wie Exposé, Grundbuchauszug und Energieausweis

Wie können Sie die Finanzierung mit 50 tragfähig gestalten?

Am wirksamsten sind mehr Eigenkapital und eine höhere Tilgung. Beides senkt die Restschuld zum Rentenbeginn. Darüber hinaus helfen einige Bausteine, die Sie mit Ihrem Baufinanzierer besprechen sollten:

1. Sondertilgungsrechte vereinbaren. So können Sie Bonuszahlungen, Erbschaften oder fällige Versicherungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung einsetzen.
2. Tilgungssatzwechsel einplanen. Manche Darlehen erlauben, die Tilgung während der Laufzeit anzupassen.
3. Vorsorge zeitlich abstimmen. Wird eine Lebensversicherung kurz vor der Rente fällig, kann sie die Restschuld senken. Prüfen Sie, ob die Bank den Betrag anerkennt.
4. Kaufpreis realistisch wählen. Ein etwas kleineres Objekt kann den Unterschied zwischen Volltilgung und Restschuld ausmachen.
5. Risiken absichern. Eine Risikolebensversicherung schützt Partner oder Erben, falls Sie vor dem Ende der Laufzeit sterben.

Was ist, wenn die Rente nicht reicht?

Reicht die voraussichtliche Rente nicht, um eine Restrate zu tragen, gibt es mehrere Wege. Sie können die Laufzeit verkürzen und die Rate heute erhöhen, mehr Eigenkapital einsetzen oder einen Mitdarlehensnehmer mit eigenem Einkommen einbeziehen, etwa den Partner. Wenn Kinder mitfinanzieren sollen, klären Sie vorher, welche Rechte und Pflichten damit verbunden sind und wie das zum späteren Erbe passt.

Was gilt für eine Anschlussfinanzierung mit über 50?

Auch bei einer Anschlussfinanzierung prüft die Bank Ihr Alterseinkommen. Bleibt die Bank dieselbe und ändern Sie nur die Konditionen, ist die Prüfung oft schlanker. Bei einem Bankwechsel gilt dagegen die volle Kreditwürdigkeitsprüfung. Kümmern Sie sich deshalb frühzeitig um die Anschlussfinanzierung und halten Sie die Rentenunterlagen bereit.

Wann hilft ein Baufinanzierer?

Banken gehen sehr unterschiedlich mit Darlehen um, die in den Ruhestand hineinlaufen. Manche setzen enge Grenzen beim Endalter, andere rechnen großzügiger mit dem Renteneinkommen. Ein Baufinanzierer mit Erlaubnis nach § 34i GewO kennt diese Unterschiede und kann prüfen, welche Banken zu Ihrer Situation passen. Bei Fragen zur Besteuerung der Rente wenden Sie sich an einen Steuerberater.